Гаранти возврата вклада
⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Добрый день, читатели моего блога, сейчас будем постигать всем необходимую тему — Гаранти возврата вклада. Возможно у Вас могут еще остаться вопросы, после того как Вы прочтете, поэтому лучше всего задать их в комметариях ниже, а еще лучше будет — получить консультацию у практикующих юристов по всем видам права от наших партнеров.
Постоянно обновляем информацию и следим за ее обновлением, поэтому можете быть уверенными, что Вы читаете самую новую редакцию.
2. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи отношения, возникающие между банком и юридическими лицами по поводу обеспечения возврата вкладов, должны регулироваться договором банковского вклада. Например, исполнение возврата вкладов может обеспечиваться путем неустойки, залога, удержания имущества должника, поручительства, банковской гарантии, задатка (ст. 329 ГК РФ).
4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.
Комментарий к ст. 840 ГК РФ
3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает обязанность банка раскрывать информацию об участии в системе страхования вкладов, порядке, условиях и размерах получения возмещения по вкладам. Банкам рекомендовано размещать информацию о системе страхования вкладов на стендах в доступных для вкладчиков помещениях банка, где непосредственно производится их обслуживание. Информация должна содержать указание на правовой статус участников системы страхования вкладов, существенные условия обязательного страхования вкладов, страховой случай, порядок уплаты страховых взносов, условия получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.
Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!
Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:
Как проверить, застрахованы ли вклады в банке
Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.
Если сегодня инвестор готов приобрести гособлигации на большой срок (от 2 лет), то ему не стоит переживать из-за вероятного падения цен на них. Это происходит из-за дефицита денежной массы в экономике и из-за инфляции. Инвестору важнее понимать, что он в любом случае вернет свои деньги при погашении облигаций, и это помимо регулярных купонных выплат. Кроме того, в любой момент инвестор вправе продать свои облигации, выручив за них живые деньги. А увеличить доход от облигаций можно благодаря индивидуальному инвестиционному счету : он будет добавлять 13% (максимум 52 тыс. руб.) ежегодно в течение 3 лет за счет возврата НДФЛ.
Говоря о гарантии инвестиций в российские государственные облигации, нужно отметить, что в истории России с 1991 года правительство всегда исполняло свои финансовые обязательства перед гражданами. В том числе и в печально известном 1998 году, когда по государственным краткосрочным облигациям и по облигациям федерального займа частные лица (резиденты РФ) получили свои деньги. В отличие от иностранных инвесторов и юридических лиц, которых действительно затронула реструктуризация.
Государственные облигации
Этот вид инвестиций может принести больше дохода, чем самые выгодные вклады и облигации. А вот вопрос, насколько слабее при этом гарантии защиты инвестированных средств, требует некоторых уточнений. Структурные продукты включают в себя односложные финансовые активы (депозиты, акции, облигации, валюты и т.п.) и состоят из двух частей, защитной и доходной. Они могут иметь полную, частичную или условную защиту капитала. Наивысшим уровнем гарантий возврата инвестиций обладают структурные продукты с полной защитой капитала. Единственным значимым риском в этом случае становится вероятность дефолта того эмитента, который составляет защитную (базовую) часть структурного продукта. Точно такому же риску подвергается инвестор, который приобрел облигации этого эмитента. Но доходность структурного продукта может в 2 или даже 3 раза превышать доходности по облигациям, так что преимущество первого очевидно.
1. Возврат вкладов граждан обеспечивается путем: а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках), порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках); б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков — в случаях, установленных законодательством; в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках); г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. ст. 329 — 381 ГК РФ).
Статья 840 ГК РФ
3. Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.
Комментарии к ст. 840 ГК РФ
4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.
- АСВ отказывает в выплатах по вкладу. Происходит это по различным причинам, например, из-за того, что вкладчик осуществил дробление вкладов незадолго до того, как была отозвана лицензия.
- АСВ взыскивает средства с физлиц, снявших деньги со вклада незадолго до аннулирования лицензии банка. АСВ может оспаривать три вида сомнительных сделок: во-первых, это сделки, нацеленные на незаконное увеличение реестра требований кредиторов, во-вторых, это подозрительные сделки (без оплаты или нерыночные сделки), и в-третьих, — сделки по предпочтительному удовлетворению требований отдельных граждан. Причем не имеет значения, действовал ли гражданин добросовестно, либо нет.
Важно! На сегодняшний день, сумма гарантированного возврата вклада в России составляет 1,4 миллиона рублей. Если у гражданина открыто несколько вкладов в кредитном учреждении, оставшемся без лицензии, то суммарная выплата по этим вкладам не должна превышать установленного значения. В 1,4 миллиона рублей включаются также проценты за пользование банком деньгами вкладчика.
Возможные проблемы при возврате вкладов
Многие граждане предпочитают хранить свои денежные средства в кредитных учреждениях, справедливо полагая, что там они будут в безопасности. Кроме того, если вклад находится в банке продолжительное время, вкладчик может получить неплохой дополнительный доход в виде процентов.
В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.
Страхование вкладов
Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.
Страховое возмещение
При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.
07 Окт 2020 lawurist7 147